{"id":3598,"date":"2022-10-07T16:33:46","date_gmt":"2022-10-07T16:33:46","guid":{"rendered":"https:\/\/nuevo.cb.cl\/?p=3598"},"modified":"2022-10-07T16:33:50","modified_gmt":"2022-10-07T16:33:50","slug":"intereses-disfrazados-que-eluden-la-tasa-maxima-convencional","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/nuevo.cb.cl\/?p=3598","title":{"rendered":"Intereses disfrazados que eluden la Tasa M\u00e1xima Convencional"},"content":{"rendered":"\n

\u00bfHabr\u00e1 sido el actuar del Banco de Chile muy distinto del resto? Estamos hablando de una industria donde solo 4 instituciones concentran el 59% de los cr\u00e9ditos de consumo bancario y no bancario; donde 5 instituciones concentran el 71% de los cr\u00e9ditos de consumo bancario y no bancario. En este mercado del cr\u00e9dito con caracter\u00edsticas oligop\u00f3licas, se facilita la existencia de imperfecciones, m\u00e1s all\u00e1 de casos puntuales, que afectan a chilenos que necesitan de la bicicleta financiera para llegar a fin de mes, endeudados 5 veces su ingreso, que destinan un 25% de su ingreso mensual al pago de deudas (a junio de 2017, 31% de los deudores presentaban una carga financiera mayor al 40% del ingreso), y donde el 43% de los deudores tiene ingresos mensuales menores a $500 mil.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

En febrero de 2014, tras analizar algunos contratos y detectar que conten\u00edan cl\u00e1usulas contrarias a la Ley del Consumidor, el Sernac interpuso una demanda colectiva contra el Banco de Chile. Hoy, m\u00e1s de cuatro a\u00f1os despu\u00e9s, el banco deber\u00e1 compensar con m\u00e1s de US$30 millones a 140.630 consumidores que se vieron afectados.

\u00bfQu\u00e9 pas\u00f3? Se objet\u00f3 la conducta respecto del producto \u201cSobregiro Pactado\u201d, asociado a la cuenta corriente, tambi\u00e9n parte del \u201cContrato Unificado de Productos de Personas\u201d. El se\u00f1alado banco cobr\u00f3 comisiones semestrales y mensuales, que no dieron cuenta de una contraprestaci\u00f3n distinta al uso del dinero que se dio en pr\u00e9stamo, por el que ya se pag\u00f3 inter\u00e9s.

\u00bfSer\u00e1 un caso puntual de intereses vestidos de comisiones? Si lo es, perfecto que se haya corregido; pero, si va m\u00e1s all\u00e1 de un caso puntual, \u00bfse deber\u00e1 esperar una demanda colectiva \u2013y 4 a\u00f1os\u2013 por cada \u201ccaso-instituci\u00f3n\u201d? \u00bfCu\u00e1l es el rol de la Sbif, toda vez que este gol lo meti\u00f3 el Sernac y no la instituci\u00f3n supuestamente especializada en regular a bancos e instituciones financieras?

\u00bfHabr\u00e1 sido el actuar del Banco de Chile muy distinto del resto? Estamos hablando de una industria donde solo 4 instituciones concentran el 59% de los cr\u00e9ditos de consumo bancario y no bancario; donde 5 instituciones concentran el 71% de los cr\u00e9ditos de consumo bancario y no bancario. En este mercado del cr\u00e9dito con caracter\u00edsticas oligop\u00f3licas, se facilita la existencia de imperfecciones, m\u00e1s all\u00e1 de casos puntuales, que afectan a chilenos que necesitan de la bicicleta financiera para llegar a fin de mes, endeudados 5 veces su ingreso, que destinan un 25% de su ingreso mensual al pago de deudas (a junio de 2017, 31% de los deudores presentaban una carga financiera mayor al 40% del ingreso), y donde el 43% de los deudores tiene ingresos mensuales menores a $500 mil.

En un mercado as\u00ed, se dan hechos bastante curiosos: tenemos 12 Tasas M\u00e1ximas Convencionales, supuestamente para proteger a los demandantes de cr\u00e9dito. Como que resulta evidente que, al establecer precios m\u00e1ximos en un mercado, la conclusi\u00f3n de primer a\u00f1o de econom\u00eda ser\u00eda que algo no funciona bien, en t\u00e9rminos de competencia. Competencia real, entendida desde el punto de vista econ\u00f3mico y no como los gerentes de los bancos nos la quieren pintar: con agresivas campa\u00f1as publicitarias para captar clientes.

Entonces, antes de discutir si se debe elevar la Tasa M\u00e1xima Convencional (TMC) enarbolando la bandera de recuperar los clientes desbancarizados que han quedado presa del mercado informal del cr\u00e9dito, resulta necesario analizar las distintas imperfecciones de este mercado, porque la TMC es un reflejo de este mercado imperfecto y no la causa.

Y no hay que ser muy creativos. Partamos por aplicar la normativa vigente. La Ley 18.010, Art. 8, se\u00f1ala: \u201cSe tendr\u00e1 por no escrito todo pacto de intereses que exceda el m\u00e1ximo convencional, y en tal caso los intereses se reducir\u00e1n al inter\u00e9s corriente\u201d. Si a este art\u00edculo agregamos lo establecido en el reciente caso de la demanda colectiva del Sernac contra el Banco de Chile, donde las comisiones cobradas no dieron cuenta de una contraprestaci\u00f3n distinta al uso del dinero que se dio en pr\u00e9stamo, por el que ya se pag\u00f3 inter\u00e9s, entonces cabe preguntarse:

\u00bfCu\u00e1nto de las comisiones mensuales y supuestos gastos de administraci\u00f3n en cuenta corriente, l\u00edneas de cr\u00e9dito, tarjetas y avances en efectivo son en realidad intereses disfrazados?

\u00bfCu\u00e1l es el exceso de gasto y comisiones cobradas en relaci\u00f3n con los que estos ser\u00edan en un modelo de tecnolog\u00eda de punta?

\u00bfCu\u00e1l ser\u00eda la tasa de costo final para el cliente, agregando todos los costos y gastos que van por el lado?

\u00bfPor qu\u00e9 el CAE (Carga Anual Equivalente) no incorpora todos los costos y gastos?

\u00bfQu\u00e9 pasar\u00eda si en cada operaci\u00f3n de cr\u00e9dito se obligara a entregar la tasa de costo financiero final para el cliente (que, insistimos, no es el CAE) y esta se comparara con la TMC?

\u00bfQu\u00e9 pasar\u00eda si se cierra definitivamente la ventana para eludir la TMC y, en vez de aplicar la TMC a la tasa \u201cpura\u201d del cr\u00e9dito, se establece que el costo final para el cliente, sumando todo (inter\u00e9s, comisiones y gastos que se originan producto del cr\u00e9dito), no puede exceder la TMC?

\u00bfQu\u00e9 pasar\u00eda si a todas las instituciones bancarias y casas comerciales que operan como bancos se hiciera el c\u00e1lculo de la cifra a restituir a los consumidores por los cobros excesivos, de acuerdo al test de la tasa de costo de endeudamiento final a todas sus operaciones de cr\u00e9dito de, digamos, los \u00faltimos 5 a\u00f1os, debiendo recalcular los cr\u00e9ditos a la tasa de inter\u00e9s corriente y devolver todo el exceso cobrado?

La Sbif ya qued\u00f3 como chaleco de mono. Esperemos que el nuevo superintendente, ex hombre de la banca, haga su pega, teniendo en cuenta que ahora no juega en el mismo equipo de sus ex colegas; teniendo en cuenta que ahora debe regular a sus amigos.

Iv\u00e1n Rojas B.
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Fuente: El Mostrador<\/a><\/h3>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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